扶持小微企业发展壮大又迎来新一轮机遇期。国务院总理李克强6月26日主持国务院常务会议，确定进一步降低小微企业融资实际利率的措施，决定开展深化民营和小微企业金融服务综合改革试点。

　　电融数科创始人兼CEO陈瑞贵告诉《金融时报》记者，可以预见的是，小微企业的未来一定会更加繁荣。随着科技的发展，小微企业的金融服务将进一步深化。着力推动小微信贷朝数字化方向发展，也将是补齐小微企业金融服务短板、助力实体经济发展的良好解决方案。

　　小微信贷数字化迎来契机

　　2018年，服务小微企业政策暖风频吹，经过各方不懈努力，我国小微企业金融服务提升明显。官方数据显示，截至2018年年末，全国普惠小微贷款（包括单户授信1000万元以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款）余额达到8万亿元，同比增长18%，增速比上年年末高8.2个百分点。

　　小微企业金融服务规模和质量的提升，也为数字化小微信贷发展提供了很好的发展契机。在陈瑞贵看来，小微信贷具备极强的供给侧驱动特征。一方面，监管政策希望能把更有效的金融资源导入到小微企业和实体经济；另一方面，小微信贷本身具备商业可持续的特征，会有更多的银行认识到小微信贷这一业务板块是未来可持续盈利的来源。

　　而需注意的是，由于小微信贷的核心困境在于成本，其单笔额度很小，如果没有有效的数字化小微信贷技术做支撑，小微金融服务很难做到下沉。

　　陈瑞贵认为，小微信贷的在线化是一个系统工程，银行等金融机构早年的信贷业务大多是大额抵押类业务，多在线下开展，而小微信贷更多是在线上，是信用类信贷业务。传统的银行管理机制和作业体系，实际上较难适应新兴资产的生产。此外，银行内部的科技力量还需要支撑理财、对公、信用卡等多条业务线，科技创新的力度也需进一步强化。

　　有业内人士表示，这为科技公司切入数字化小微信贷市场提供了机遇。随着大数据技术的持续发展，当前，业内已有科技公司专注于小微信贷数字化领域，致力于用科技优化小微信贷技术，为银行等金融机构提供一站式的小微金融服务技术解决方案。

　　技术助力解决风控核心问题

　　实际上，在小微信贷业务中，最核心的问题是风控，只有数据才能解决传统信贷中信息不对称的问题，若风控技术和场景实现有效结合，那么就会大大提升金融机构的风控能力。

　　业内人士认为，科技公司在做小微数字化信贷模型时，利用其具备的大数据、云计算等技术优势，可以充分挖掘获取行业或场景数据以及泛征信数据，帮助银行创新小微产品，进行增信风控。

　　具体而言，在合规和充分授权的前提下，采集足够建立客户画像的数据（比如运营商、司法、工商等数据）以及在第三方征信方面也接入数据，可以帮助金融机构充分预判客户风险，更好地进行授信。

　　此外，电融数科合伙人翟建华表示，做好小微信贷产品的数字化风控，还需要对产品实现快速迭代。对于银行而言，任何一个新型的信贷产品，都需要考虑其风险可控性。一整套的数字化信贷解决方案也需要不断进行验证，每个产品都需要进行小批量试产后，再中批量、大批量生产。每个产品上线后，都会经历3至6个月的产品迭代期，对其不良和逾期率进行小范围测验，验证其风险可控性，进而使得数字化信贷产品更加稳定。

　　科技服务向纵深拓展

　　有业内人士坦言，随着监管合规要求趋严，越来越多的金融科技公司开始转型向B端企业输出技术服务，但需注意的是，当前国内市场上还有很多金融科技公司只专注于提供科技服务。

　　“如果没有办法把科技服务和业务服务很好地糅合在一起，很难真正为金融机构提供切实可行的解决方案。”陈瑞贵表示。

　　因此，提供更专业的数字化信贷服务，也需要根据市场发展的现实需要进行升级，推动服务向深处拓展。比如，金融科技公司结合自身的数据风控和科技能力，可从以往的产品级服务升级至运营咨询级服务。

　　翟建华表示，咨询级服务和产品级服务最大的区别在于，前者可以在数字化小微信贷的全业务周期内提供更多的运营咨询方案。实际上，很多银行的小微业务分布在不同的部门，其后端支持方案，包括考核和整个组织架构也都有所差异，因此，在进行业务考核之时，部门不同，最后表现出的结果也不一样。

　　为了帮助银行更好地提升信贷服务，科技公司还可以在后端为其提供基础的咨询支持，这也意味着对小微信贷的产品方案进行流程改造和优化，以此整体提升银行的后端支撑能力，助力其更高效地开展小微金融信贷业务。