当前，“小微主体‘首贷’”一词正在业界引发热议。其起因是，在中国人民银行联合中国银保监会举行的“小微企业金融服务有关情况”新闻发布会上，有声音质疑国有大行在服务小微企业的过程中，借助利率水平较低的优势将原本属于中小银行的优质客户抢走。对此，监管层表示，要提高对小微主体的“首贷”支持力度，努力拓宽小微信贷的覆盖面。

    那么，何为“首贷”？“首贷”的难度在哪儿？如何破题？

    多位业内人士表示，所谓“首贷”即小微企业首次获得贷款，如果企业此前已在中小银行获得了贷款，等贷款到期还清后再从国有大行获得贷款，这就不属于“首贷”范畴。

    值得注意的是，《经济日报》记者赴浙江调研时发现，虽然小微企业获得“首贷”存在诸多现实困难，但其一旦获得首次贷款，再获得贷款的概率将大大提高，因此，破解小微企业融资难的关键就在于破解“首贷难”。

    “首贷”究竟难在哪儿？浙江银保监局相关负责人表示，难点集中在三方面，一是首贷企业“缺信息、缺渠道”，二是“征信少、评估难”，三是“担保弱、风险高”。

    “为此，浙江银保监局对症下药，正在从三方面开展探索，破解小微企业‘首贷难’。”上述负责人说。

    具体来看，首先，首贷企业“缺信息、缺渠道”问题，实际上是“首贷供需不匹配”问题。解决思路是，要强化渠道对接，让银行能够精准地找到有需求的企业，提升首贷的供需匹配度。

    “我们发现，在小微企业的‘无贷户’中，一部分本身没有贷款需求，一部分有贷款需求但没能及时得到满足。”上述负责人说，由此可见，首贷企业在融资信息、融资渠道方面较其他小微企业处于劣势，因此，浙江银保监局引导辖内银行重点对接三个渠道，即对接综合服务平台、小微专业园区、相关政府部门。

    其中，温州市政府已与蚂蚁金服集团联合开发了温州“金融大脑”综合服务平台，银行业金融机构可借此平台了解首贷企业的需求，主动走访对接。据统计，2019年1月至4月，该平台共满足了3392家企业的93.67亿元首贷资金需求。

    “小微专业园区”渠道则可帮助银行快速定位首贷企业，批量满足首贷需求。“我们要求入园企业必须是以‘个转企’方式成立或‘温商回归’的新企业，华夏银行温州分行与我们合作，精准定位到园区内新注册的企业，今年1月至5月共为111户入园企业提供首贷支持3.34亿元。”温州市苍南小微园区负责人说。

    从相关政府部门这一渠道看，银行业金融机构正在加强与财政、经信、发改、工商等相关部门的合作，以获取新设立企业、重点项目等信息，为有融资需求的企业提供针对性解决方案。

    其次，针对首贷企业“征信少、评估难”问题，“药方”是深化数据信息运用，提升首贷风险评估的精准度。

    “首贷企业多为初创期小微企业，经营年限不长，缺乏持续稳定的现金流等数据，风险评估难度较大。”浙江银保监局相关负责人说，这就要求银行业加大征信的创新力度，摆脱对传统抵押物的依赖，多挖掘“替代性数据”的信用价值，如付类数据、政务类数据、商务类数据，提升首贷风险评估精准度。

    “我们使用了税务、工商、公安司法、央行征信、社交等大数据，构建起小微企业贷款的全流程、全线上智能化风控体系。”金华银行相关负责人说，2019年1月至5月，该行已为127家首贷企业提供融资支持2492.59万元。

    最后，针对首贷“担保弱、风险高”问题，解决思路是丰富增信措施，在提高企业首贷可获得性的同时，降低首贷风险，提高首贷的商业可持续性。

    具体来看，两方面探索正在开展。一是创新抵质押物，如尝试专利权质押。“嘉兴市一家科技公司规划扩大产能、增设设备，资金需求急迫，但这个企业成立还不满两年，缺乏抵押物，经过审慎调研，我们最终通过专利权质押方式给了这个企业400万元的‘首贷’支持，目前该企业新购的设备已到位调试，预计产值将翻倍。”嘉善农商银行相关负责人说。

    二是引入第三方增信。其中，中信银行衢州分行已推出了小微企业“政府补偿基金贷”“政采贷”，旨在发挥政府部门的增信作用，提高小微企业首次贷款获得能力。据统计，截至2019年5月末，该行共发放小微企业首贷业务30户、金额23075万元。